住宅を購入する場合には、ほとんどの人が住宅ローンを借りて購入します。
何千万円もする住宅を購入するのに全額自己資金で買われる人はほとんどいません。
以前は、共働きも少なく主人の単独でのローンがほとんどを占めていましたが、近年は賃金の減少、女性の社会進出の後押しもあり、住宅ローンを借りる際の借り方も以前よりも多様化しています。
近年では、単独でのローンだけでなく、配偶者の収入も合わせてローンを組む家庭も非常に増えている傾向にあります。
昔に比べ住宅の金額も1.２倍から1.５倍に高くなっている中で、所得も上がらない状況では、配偶者の収入も合わせなければマイホームも買えなくなる世の中になってきています。
具体的には、主たる契約者が主たる収入を得ている方で、配偶者の収入を加算する収入合算と夫婦で２本の住宅ローンを借りるペアローンなどが主たる種類です。
この２種類も内容は全く違いどちらのローンが自身の家庭に合うのかは悩むところでしょう。
なので、今回はこの２つの住宅ローンの違いやメリット・デメリットをお伝えしていきます。
収入合算の良い点と悪い点
収入合算ですが、具体的な例を見て参考にしていきます。
主たる収入を得ている人：６００万円/年収
配偶者の収入：２５０万円/年収
この場合には、二人の収入を合算して住宅ローンを組むことが出来ますので、二人合わせて世帯で８５０万円の収入があると銀行はみます。
主たる収入を得ている人プラス配偶者で合算ができるので、例えば３００万円と２５０万円の収入の二人であれば５５０万円の年収で住宅ローンを組むことが出来ます。
主たる収入が高い人には不要な制度ですが、年収が少なくても二人合わせることで住宅ローンが組みやすくなることが大きなメリットになります。ただし、このローンは主たる収入を得ている人が契約者で、配偶者が連帯保証人になるということになります。
良い点としては下記のようなことがあります。
・主たる収入を得ている人が、団体信用生命保険に加入したケースでは、亡くなった場合や特約でガンになった場合になどに残りのローンを返さなくてもよくなります。
・ペアローンと違い、住宅ローンの事務手数料が安くすみます。
・配偶者が正社員でない、アルバイトなどでも収入を合算できる金融機関が多いです。
悪い点は下記のようなことがあります。
・住宅ローン控除はローン契約が一つなので、主たる収入を得ている契約者しか受けられません。
・配偶者には団体信用生命保険は適用されません。
ペアローンの良い点と悪い点
収入合算と違う点は、住宅ローンの契約を主たる収入を得ている人と配偶者で別々にローンを契約することです。
例えば、先程の例をあげると、
主たる収入を得ている人：６００万円/年収
配偶者：年収２５０万円/年収
この場合に、６００万円の年収の人と２５０万円の年収の人が別々で住宅ローンの契約を行います。
では、良い点と悪い点をお伝えしていきます。
ペアローンの良い点
・住宅ローン控除を夫婦別々で受けられるので、税制控除の恩恵を最大限に受け取れる。
・配偶者も団体信用生命保険に加入できるので、配偶者に万が一があった際には配偶者の分のローンは無くなる。
ペアローンの悪い点
・別々の住宅ローンを組むため、事務手数料が単純に２倍になる。
・別々の契約となるので、夫婦の一方に万が一があった場合にも、残りの一方の残債は０にはならない。
・離婚して、名義を分けたい、ローンの名義人から外れたい場合にはかなり煩雑な手続きが必要になる。
どちらを選ぶべきか
収入合算でもペアローンでも、良い点と悪い点がありどちらを選んで良いのか悩む人が多いです。
収入合算を選ぶ家庭は、主たる収入を得ている人の収入の割合が多く、もしその人に万が一があった場合に、残された配偶者の負担をできる限り減らしていきたいと考えている人は収入合算を選んだ方がいいでしょう。
逆に、夫婦の年収にあまり差がなく。お互いに税制控除の恩恵を最大限受けたい家庭はペアローンを選択するのもいいでしょう。
各家庭の状況を見ながら、最良の選択を選ぶのがいいです。
ただし、収入合算でもペアローンでも、配偶者が働けなくなる状況もあり得ますので、毎月の返済額を無理のない金額に設定することが最も大切です。
無理に返済を組んだ場合に、配偶者が働けなくなり住宅ローンの返済が出来なくなる可能性もありますので、気をつけましょう。
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