今の時代、ほとんどの人がクレジットカードの1枚、2枚は持っています。
そんな手軽に持っている物で住宅ローンの審査に悪影響を与える落とし穴があります。
普段から当たり前の様に使っているクレジットカードですが、使い方次第では、住宅ローンが借りられなくて困ってしまう事もあります。
どんな場合かというと、クレジットのリボ払いの残債が残っているケースです。
クレジットカードを日々使っており、リボ払いでの残債があるケースでは、住宅ローンを借りる時に特に注意が要ります。
普段から簡単に使える物には少なくても落とし穴が存在します。
そうならない為にも、事前に知識を頭に入れておきましょう。
クレカのリボ払いの落とし穴
日々お手軽に使っているクレジットカードの支払いには複数の選択が出来ます。
その中でも、リボ払いは毎月の返済金額を固定で支払えるので、利用している人は便利な機能です。
分割払いとは違い、クレカ残債の返済時に、毎月の返済金額上限を設定して、毎月決まった支払い金額でクレジットカードを利用出来るので、メリットとしては生活費の管理がし易くなり利用者も多いです。
しかし、その反面でリボ払いは、高い利率でお金を借りているのと同じ事で、返済をする必要がある借金をしていると銀行では判断されます。
住宅ローンや車の購入時でも、他の借り入れがあると審査が厳しいです。
もしかしたら、借りる事が出来ない可能性も出てきます。
リボ払いの種類は
リボ払いにも種類があります。
定額方式と残高スライド方式の2種類です。
どんな違いがあるのかを見ていきましょう。
定額方式
残高に関係なく、毎月の返済額を一定にする方法です。
残高スライド方式
毎月の支払いが残高に応じて増減する方法です。
指定価格を超えると支払いが増額するなどの方法が多いです。
どちらのリボ払いもほとんど定額の支払いを続けるので、多額の買い物をした月でも翌月の支払いは一定になり金銭的に楽に感じます。
しかし、実質は借入をしているのと同じ状況となるので、毎月、金利が発生しています。
高金利での借り入れをしているのと同様になるので、総額で払う費用は元々の金額を大きく上回ります。
リボ払いは住宅ローン審査になぜ影響するのか？
リボ払いは、なぜ住宅ローン審査に影響があるのでしょうか？
しかも、返済を毎月しっかりと行っていても悪影響を与える可能性があります。
金融機関は、貸し付けをする時に必ず審査を行います。
貸し付ける契約者に返済能力がきちんとあるのか、担保はしっかりと取れているのかなどの審査をします。
年収、雇用形態、健康状態、その他の借入状況などを総合的に審査していきます。
その際に、クレジットカードの利用状況も確認され、審査対象です。
住宅ローンの影響があるクレカの使い方
通常のクレジットカードでの支払いを翌月に問題なく支払っているなどの使い方をしていれば、全く問題無い
です。
しかし、翌月の支払いがされていないなどの延滞が発生している場合は特に危険です。
金融機関が貸し出したお金も同じように、延滞され最悪支払うことが出来なくなるのではとみられます。
過去5年間分は延滞した場合の記録が残ります。
そうすると、銀行も住宅ローンの審査を通ることが難しいです。
なので、支払いを忘れるなどの手違いは無くすことが賢明です。
リボ払いやキャッシング、分割払いも気を付けて下さい。
キャッシングは設定しているだけで、今後もキャッシングを使うかもしれないと銀行の審査で思われる可能性があります。
そうすると、返済負担率に加算され、審査が満額通らない可能性も出てきます。
返済負担率は年収毎に毎月の返済額の上限が設定されており、それ以上の返済が増える借り入れが出来なくなります。
各金融機関で変わってくるので、わざわざ外す必要はありませんが、その様なケースがあることは考えておきましょう。
個人信用情報は住宅ローンにどう影響があるのか
個人信用情報とは、クレジットカードの個人情報、利用状況などが信用情報機関に登録されており、その情報を金融機関は見る事が出来ます。
この情報に、延滞などの履歴があれば住宅ローン審査に打撃を与えます。
国内には3つの信用情報機関があり、過去のクレジットカードの支払い状況やキャッシングに対して懸念があれば、信用情報機関に本人が開示を請求することで信用情報が確認することも出来ます。
全国銀行個人信用情報センター（KSC）
一般社団法人全国銀行協会。銀行系列の個人情報信用情報などを記録しています。
株式会社 シー・アイ・シー（CIC）
クレジット会社共同出資の信用情報機関。信販系の他、銀行系金融機関や消費者金融などが加盟。
株式会社日本信用情報機構（JICC）
消費者金融などの信用情報。
住宅ローン審査でのリボ払いの取り扱い
金融機関が個人信用情報の中に支払い回数も表示されます。
リボ払いの設定があれば、リボ機能付きと表示されます。
支払残高を溜めると、住宅ローンの審査の際に、他にも借入があると認識されます。
また、支払い残高が大きすぎれば、リボの支払いだけで住宅ローンの返済は難しいだろうという判断が下されます。
少額でも、融資限度額を下げられる可能性があります。
住宅ローンを申し込みする前の注意点
前述したリボ払いですが、支払い残高が多いと、借入に対して甘い考えをもっているなどの印象を与えかねません。
なので、住宅ローンの審査の前に、出来れば完済をすることをお勧めします。
時間的に余裕がなく、ギリギリで完済できた場合は、完済証明などを添付資料につけるといいでしょう。
審査が厳しいことが予測できるのであれば、いい機会なので不要なクレジットカードなどは解約するのが良いです。
無駄に年会費を支払っている可能性もあります。
キャッシング枠がついていることも忘れている可能性もあるので、この機会に整理するのが良いです。
それでも、審査で厳しい戦いが予測される場合は、自己資金を増額するか、購入する住宅の金額を下げることをお勧めします。
どんなにいいマイホームを持っても、日々の生活が苦しくなるようでは、本末転倒です。
無理のない借り入れを心掛けて下さい。
住宅ローンの審査基準や審査機関については、下記の２つの記事で詳しく解説をしておりますので、参考にして下さい。
