借金を減らす方法【個人再生とは？】自己破産をする前に考えよう！

個人再生は借入が返せなくなり、困った時に使える制度です。

自己破産よりも、手続きや再建する余地が残るため、制度の利用者は増えています。

しかし、自己破産は借金を無くせますが、この個人再生は借入が少なくなるので返済は必要になることに気を付けなければいけません。

個人再生とは

この制度は複数の内容がありますが、最も使われているのは、小規模個人再生が主に使われています。

裁判所に借入の再生計画案の提出し、金融機関などの債権者と相談、同意を得て活用する制度です。

主に個人事業主やサラリーマンなどが、この制度を利用して再起を図っている人が多いです。

もちろん債権者からかの同意が得れない際は、この制度は使えませんが、自己破産した時には戻ってくるお金がゼロになりますが、個人再生の場合には、少額になっても返済が見込めるので、拒否されるケースは少ないです。

個人再生のメリットは何があるのか？

個人再生を利用する事で、大きなメリットが受けられます。

しかし、そのメリットは最終手段で考えた場合のメリットだと念頭に考えて下さい。

主なメリットは、個人再生を行った場合には、最大で借金を1/10にまで減額できます。

借金を最大90％カットが出来ます。

これはとても大きなことですが、もちろん最大となるため、借金の金額によって変わってきます。

また、住宅ローンは減額されるケースが少ないという事にご注意下さい。

金額は下記の表でいくら減額されるのかが決まります。

住宅ローン以外の借金の総額）	借金の減額
100万円未満	全額
100万円～500万円未満	100万円
500万円～1,500万円未満	借金の5分の1
1,500万円～3,000万円未満	300万円
3,000万円～5,000万円まで	借金の10分の1

上記の表で決まりますが、所有財産がある時は、その評価額の借金が基準となり、例えば、200万円の車がある場合には、200万の借金が残ります。

この制度を利用して、減らされた借金は減額後の金額で、
３年返済で計画を立てます。

つまり、200万円の借金であれば、毎月5万5千円ほどの返済計画で返していきます。

もう一つ良いところが、取り立て行為が無くなるという事です。

精神的な追い込みが多い取り立てがなくなる事で、再建できる精神力が戻る可能性が高まります。

住宅ローン特則で、住宅ローンを組んでいた場合には、自宅を失う事なく返済計画が組めます。

これも自己破産とは違い、大きなメリットになるでしょう。

個人再生を使うときの条件

個人再生は、利用条件が緩いです。

また、小規模個人再生と給与所得者再生の二つに分かれていますが、共にそこまで厳しい条件はありません。

小規模個人再生の条件

・住宅ローン以外の借金が5,000万円以下

・継続した収入の見込みがある

・返済期間が３年で完済出来る見込みがある
返済額は、前述した表か、所有財産の評価額のどちらかで残債が決まります。

・金融機関などの債務者の1/2以上の反対がない

給与所得者再生

あまり使われることがない制度ですが、小規模個人再生と比べ下記の条件が違います。

・給与所得者であり、収入の変動が少ない

・２年分の所得が前述した表の金額より大きくなる場合には、２年分の所得が返済金額です。

使った時に困るデメリットを紹介

個人再生は借金が減額される大きなメリットがありますが、もちろん大きなデメリットも出てきます。

しかし、借金が返せなくなって困っている人にとってはそこまで大きなデメリットではありませんので、ご安心ください。

デメリットとしては、信用情報に傷がつき、一般的にブラックリストに載る状態になり、政府が出している官報にも載ってしまうことです。

これをされると、新しいローンやクレジットカードの作成が大きく制限されてしまいます。

期間については、個別に違うので、５〜１０年は覚悟しておいた方がいいでしょう。

また、利用する際には手続き方法が専門的であり一般人が行うのは難しいでしょう。

法律家である、弁護士や司法書士に依頼する必要があり、時間と費用が必要になってしまいます。

費用的には、弁護士よりも司法書士の方が安価なケースが多いです。

一番のデメリットは保証人を立てて借金をしている場合です。

保証人がいる場合には、借入をしている当事者が個人再生を行ったとしても、保証人までその効力がいかず、保証人が返済を迫られます。

これを避けるためには、保証人も共に個人再生をしなければ、借金を丸々肩代わりさせる事になってしまいます。

個人再生と自己破産・任意整理の違い

個人再生以外にも、借金を減らす方法は複数あります。

その中でも、一般的に名前が知られているのが任意整理と自己破産です。

任意整理とは

任意整理とは、返済期間や金額を債権者と相談し、変更することをいいます。

個人再生の場合には、裁判所を通して行いますが、任意整理は、言葉の通りに任意に行うため、借金の金額が減ることはほとんどないです。

手続きは話し合いが主なので、個人再生に比べればすぐに出来ます。

決まった形式は特に無いので、毎月のローンが厳しくリスケを行えば、任意整理と言えない事もないです。

自己破産とは

自己破産は、みなさんもよくご存知の通りに、返済能力が皆無で借金を返さなくなる代わりに、所有資産が全て無くなる手続きです。

個人再生であれば、住宅ローン特則などで自宅は残ります。

少しの借金も残したくない、または、返済できない状況であれば自己破産をするのが良いでしょう。

しかし、再建できる可能性は個人再生よりも少ないです。

まとめ

個人再生は、本当に困った時に使える制度ですが、数年から10年ほどは新しくローンやクレジットカードの作成が困難になるデメリットがあります。

しかし、5,000万円までの借金が住宅ローンを除き最大で1/10になるのは大きなメリットになります。

通常の借金を抱えていては10年で再起できるか不透明ですが、借金の額が減れば数年で再起できる可能性が高くなっていきます。

ただし、無闇に個人再生を行うのではなく、他のリスケジュールなどを検討した上で、決断をして下さい。